Pedro tiene una cuenta en Interbank y Andrea en BBVA. Para enviarse dinero entre ellos, muchas veces deben recurrir a billeteras distintas o esperar a que la transferencia se procese, un tr\u00e1mite simple se convierte en una barrera innecesaria. Esta situaci\u00f3n, cotidiana para miles de personas en el pa\u00eds, evidencia las limitaciones del sistema de pagos actual.<\/p>\n
Frente a este escenario, el Banco Central de Reserva del Per\u00fa (BCR) ha dado un paso significativo hacia la modernizaci\u00f3n del sistema financiero nacional mediante la Circular N.\u00b0 0022-2025-BCRP, que aprueba el nuevo Reglamento General del Sistema Nacional de Pagos (\u201cReglamento\u201d). Esta reforma, que entrar\u00e1 en vigencia el 1 de abril de 2026, deroga la Circular 012-2010-BCRP y busca facilitar la entrada de nuevos participantes al mercado de pagos, bajo estrictos est\u00e1ndares de seguridad, promoviendo servicios m\u00e1s eficientes, accesibles y competitivos para los usuarios.<\/p>\n
El modelo elegido por el BCR para implementar la banca abierta es la \u00abiniciaci\u00f3n de pagos\u00bb. Este servicio permite que un cliente autorice a un tercero, como una Fintech (TPP), para que ordene transferencias u \u00f3rdenes de pago directamente desde su cuenta bancaria, sin necesidad de usar la aplicaci\u00f3n o interfaz de su banco tradicional. El control de la informaci\u00f3n financiera se traslada de las instituciones al cliente, quien se convierte en el verdadero due\u00f1o de sus datos.<\/p>\n
Esto significa que los usuarios ya no necesitar\u00e1n ingresar a su aplicaci\u00f3n bancaria tradicional o utilizar otras interfaces de pago online para realizar transferencias. En su lugar, podr\u00e1n ejecutar \u00f3rdenes de pago directamente desde la plataforma del proveedor de servicios de su elecci\u00f3n, simplificando significativamente la experiencia del cliente.<\/p>\n
La normativa introduce una nueva categor\u00eda de participantes: las Entidades de Servicios de Pago (ESP).
Estos nuevos actores operar\u00e1n bajo un esquema de requisitos proporcionales a su tama\u00f1o y naturaleza, permitiendo que emprendimientos tecnol\u00f3gicos compitan en el mercado sin las barreras de entrada de un banco de servicio completo, pero manteniendo est\u00e1ndares de seguridad rigurosos. En funci\u00f3n del rol que desempe\u00f1en, deber\u00e1n gestionar autorizaci\u00f3n previa o registro ante el BCRP.<\/p>\n
En caso participen directamente en sistemas de pago o en acuerdos de pago prominentes necesitar\u00e1n autorizaci\u00f3n del Banco Central, mientras que aquellas que operen fuera de estos circuitos deber\u00e1n inscribirse en un registro de car\u00e1cter informativo.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n
Entre los requisitos financieros clave para las ESP destacan:<\/p>\n
Un capital social m\u00ednimo de S\/ 600,000, aportado en efectivo y sujeto a una actualizaci\u00f3n anual.<\/p>\n<\/li>\n
La obligaci\u00f3n de mantener los fondos de los clientes en cuentas segregadas (separadas de sus recursos propios) para garantizar su protecci\u00f3n.<\/p>\n<\/li>\n
Implementar ciberseguridad robusta y alinearse con est\u00e1ndares internacionales como ISO 27001.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n
El Reglamento a\u00f1ade capas de protecci\u00f3n que no estaban detalladas anteriormente:<\/p>\n
Detecci\u00f3n de fraude:<\/strong> los proveedores deben contar con mecanismos para detectar transacciones inusuales y resolver fraudes de manera oportuna.<\/p>\n<\/li>\n Transparencia total:<\/strong> las empresas deben publicar en sus webs y canales, de forma clara, sus tarifas, comisiones, l\u00edmites de transferencia y mecanismos de reclamo.<\/p>\n<\/li>\n Ciberseguridad:<\/strong> alineaci\u00f3n obligatoria con est\u00e1ndares internacionales como la implementaci\u00f3n de la ISO 27001 sobre seguridad de la informaci\u00f3n y normativa de gesti\u00f3n de riesgos de la SBS.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n El BCRP ha fortalecido su capacidad de vigilancia. Las multas por faltas (como no entregar informaci\u00f3n o errores en reportes) se calculan mediante f\u00f3rmulas basadas en la demora y la UIT:<\/p>\n Multa = [2 x (d-5)] x UIT<\/strong> En infracciones graves, el Banco Central puede revocar la autorizaci\u00f3n para operar.<\/p>\n Para asegurar una transici\u00f3n ordenada y su adecuaci\u00f3n en el Registro o autorizaci\u00f3n, las ESP que ya operan se adecuar\u00e1n en tres fases seg\u00fan su volumen de transacciones:<\/p>\n Fase 1:<\/strong> Entidades con operaciones que superen los S\/ 100 millones (hasta el 30 de junio de 2026).<\/p>\n<\/li>\n Fase 2:<\/strong> Entidades con operaciones superiores a los S\/ 60 millones (hasta el 30 de septiembre de 2026).<\/p>\n<\/li>\n Fase 3:<\/strong> Resto de entidades (hasta el 31 de diciembre de 2026).<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n La entrega de informaci\u00f3n por parte de las ESP que deben registrarse en el BCRP culmina el 30 de junio de 2026 y mientras gestionan su autorizaci\u00f3n o registro podr\u00e1n continuar sus operaciones.<\/p>\n La modificaci\u00f3n del Reglamento General del Sistema Nacional de Pagos representa un cambio importante en la evoluci\u00f3n del sistema financiero peruano hacia la digitalizaci\u00f3n y la apertura. Al adoptar el modelo de banca abierta mediante la iniciaci\u00f3n de pagos, el BCR busca equilibrar la promoci\u00f3n de la innovaci\u00f3n con la protecci\u00f3n del usuario y la estabilidad del sistema.<\/p>\n Con la implementaci\u00f3n de la banca abierta, la forma en que Pedro y Andrea se env\u00edan dinero entre s\u00ed cambiar\u00e1 por completo. A partir de abril de 2026, Andrea ya no tendr\u00e1 que cambiar de aplicaci\u00f3n ni pasar por procesos largos para hacer una transferencia: bastar\u00e1 con autorizar el pago desde la plataforma que elija. Una fintech podr\u00e1 conectarse a su cuenta bancaria y ejecutar la operaci\u00f3n de manera inmediata, segura y con su consentimiento. El proceso se vuelve m\u00e1s simple, r\u00e1pido y enfocado en el usuario.<\/p>\n En este nuevo escenario, el control pasa al usuario, quien decide c\u00f3mo, cu\u00e1ndo y a trav\u00e9s de qu\u00e9 medio realizar sus operaciones. As\u00ed, la banca abierta transforma una acci\u00f3n cotidiana en una experiencia m\u00e1s \u00e1gil, accesible y transparente.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Pedro tiene una cuenta en Interbank y Andrea en BBVA. Para enviarse dinero entre ellos, muchas veces deben recurrir a billeteras distintas o esperar a que la transferencia se procese, un tr\u00e1mite simple se convierte en una barrera innecesaria. 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(d es el n\u00famero de d\u00edas de retraso, con un tope de 20 UIT).<\/p>\nCronograma de implementaci\u00f3n<\/h3>\n
\n
Conclusi\u00f3n<\/h3>\n